日照金融消協：征信知識（五）

四、不良信息會保存多久

   根據《征信業管理條例》的規定，征信機構對個人不良信息自不良行為或者事件終止之日（一般為該筆貸款或信用卡欠款還清之日）起保存5年；超過5年的，應當予以刪除。

   五、如何修復自己的信用記錄

   個人應當在日常生活中養成良好的信用意識和習慣，避免因出現不良記錄而給自己造成不利影響。首先是注意養成良好的消費習慣和還款習慣，對于日常消費、貸款和各類繳費，要注意還款期限，避免出現逾期，以誠為本，恪守信用，樹立良好的信用意識；其次是妥善安全地進行有關信貸活動，并做好關聯預警提示。選擇合適的還款方式，采取有效的提醒措施，確保每筆貸款和信用卡按時還款。

   如果目前您的信用報告中已存在不良記錄，那要避免再出現新的不良記錄，并盡快重新建立個人的守信記錄。商業銀行等金融機構在判斷用戶的信用狀況時，著重考察的是用戶近期的信貸交易情況。如果您偶爾出現了逾期還款，但此后都是按時、足額還款，這足以證明您信用狀況正在向好的方向發展。

   六、銀行發放貸款為什么要考察個人信用記錄

   商業銀行是經營風險的機構，通過考察個人信用記錄，可以及時掌握借款申請人的信用狀況，將未來發生風險的可能性降到最低。通過向中國人民銀行征信中心查詢個人信用報告，一方面，商業銀行能夠掌握申請人已經發生的銀行借款的情況，即申請人當前的負債狀況，再根據申請人提供的職業、收入、擔保物等情況，分析判斷借款人的還款能力，確定是否給其發放貸款及貸款多少；另一方面，個人信用報告中提供的申請人的歷史信用記錄，還能幫助商業銀行分析判斷借款人的還款意愿，幫助商業銀行更好地防范和控制信貸風險。

   七、個人信用報告異議處理及流程

   如果個人用戶對自己的信用報告有異議，可以通過三種渠道反映出錯信息，要求核查、處理。一是由本人或委托他人向所在地中國人民銀行分支行征信管理部門反映；二是直接向中國人民銀行征信中心反映；三是委托直接涉及出錯信息的商業銀行經辦機構反映。

   如果對最終處理結果仍有爭議，還可以向中國人民銀行征信中心申請在信用報告中加入個人聲明。