日照金融消協：征信知識（一）

    征信在中國算得上是一個古老的詞匯，幾千年前的《左傳》里就有“君子之言，信而有征”的說法，意思是說一個人說話是否算數，是可以得到驗證的。然而，你我在日常生活中感受到征信的存在，卻還是最近幾年的事情，辦貸款、申領信用卡，常常會聽到銀行的工作人員說您的“信用記錄”如何，說的就是征信的事兒。有關您過去信用行為的記錄會體現在您的“信用報告”里，“信用報告”是征信的最終結果，它被形容為個人的“經濟身份證”，可以用來證明您是否守信。本章將為您介紹有關征信方面的基礎知識。

   一、征信的相關概念

  （一）信用。信用的經濟含義，是指在交易的一方承諾未來償還的前提下，另一方為其提供商品或服務的行為。當今社會，信用已廣泛地應用于人們的日常經濟生活中。信用不僅反映交易主體主觀上是否誠實，也反映他是否有履行承諾的能力，即使交易主體有償還債務的主觀愿望，但因經營不善償還不了債務，也就沒有信用。

  （二）征信。征信是指為了滿足從事信用活動的機構在信用交易中對信用信息的需要，專業化的征信機構依法采集、保存、整理、提供企業和個人信用信息的活動。我國使用“征信”一詞來概括對企業和個人的信用調查。征信本身是促進守信、提高信用意識的手段和措施。

  （三）征信機構。征信機構是獨立于交易雙方的專業化的第三方機構，作為提供信用信息服務的企業，加工整理形成企業、個人的信用報告等征信產品，有償提供給經濟活動中的貸款方、賒銷方、招標方、出租方、保險方等有合法需求的信息使用者，為其了解交易對方的信用狀況提供便利。

  （四）信用記錄。征信記錄了個人過去信用行為，這些行為體現在個人信用報告中，就是人們常說的“信用記錄”。個人信用報告是征信機構出具的記錄個人過去信用信息的文件，它系統全面地記錄個人信用活動，反映個人信用狀況。

  （五）不良信息。建立良好的信用記錄很難，需要多年的積累，而一次不良信息記錄就可以將它破壞。那么哪些不良信息可能影響你的信用記錄？《征信業管理條例》規定，不良信息是指對信息主體信用狀況構成負面影響的下列信息：信息主體在借貸、賒購、擔保、租賃、保險、使用信用卡等活動中未按照合同履行義務的信息，對信息主體的行政處罰信息，人民法院判決或者裁定信息主體履行義務以及強制執行的信息，以及國務院征信業監督管理部門規定的其他不良信息。

   二、社會信用體系與征信體系

  （一）社會信用體系。社會信用體系作為一個以信用為內容的體系，是指為促進社會各方信用承諾而進行的一系列安排的總稱，包括制度安排、監管體制、宣傳教育安排等各個方面或各個小體系，其最終目標是形成良好的社會信用環境。

  （二）征信體系。征信體系是社會信用體系建設的一部分，是指采集、加工、分析和對外提供社會主體信用信息服務的相關制度與措施的總稱，包括征信制度、信息采集、征信機構和信息市場、征信產品和服務、征信監管等方面，其目的是在保護信息主體權益的基礎上，構建完善的制度與安排，促進征信行業健康發展。

(責任編輯：寶寶)